Apel sousedům!

Apel sousedům!



Drazí Češi a Slováci,

V souvislosti s nepřijatelnými praktikami, kterých se dopouštějí polské banky, bychom Vás chtěli varovat před unáhlenými rozhodnutími ohledně Vašich peněz a spolupráce s bankami, které se také ucházejí o místo na českém a slovenském trhu.

Na našem polském příkladě, a zvláště na příkladě dlužníků takových bank, jakými jsou např. skupina BRE, mBank, Multibank, a mnohé další, chtěli bychom Vás upozornit na několik ustanovení ve smlouvách a obchodních podmínkách, které používají polské banky, aby mohly v hranicích práva interpretovat ustanovení ku vlastnímu prospěchu. Využívají skutečnosti, že ve vymáhání práva existují mezery, a také pomalé práce soudních orgánů k získání větších zisků na úkor svých klientů.

Za prvé: Banky používají nejasná ustanovení ohledně stanovení úrokové sazby, což umožňuje její libovolné nastavení.

Jako příklad může sloužit následující ustanovení:

Změna výše úrokové sazby půjčky může nastat v případě změny referenční úrokové sazby specifické pro danou měnu, a také změny finančních parametrů finančního a kapitálového trhu ve státě (nebo v zemích, které jsou členy Evropské Unie), jehož měna je základem valorizace.

Samozřejmě nejsou tyto "finanční parametry" přesně definovány, což umožnilo bankám libovolnou interpretaci tohoto ustanovení. Banky využily tohoto zápisu během finanční krize takovým způsobem, že nesnižovaly úrokovou sazbu při snížení hlavního referenčního ukazatele LIBOR o více než 2%. Tento ukazatel je u nás používán k určení úrokové sazby ve švýcarských francích (CHF). Banky obvykle ve smlouvách ustanovení, kde je úroková sazba určena jako LIBOR + pevná marže. Výše jmenované banky využily nejasné zápisy ve smlouvách tím, že nesnížily úrokovou sazbu společně s poklesem LIBOR, čímž si automaticky zajistily zvýšení marže na půjčkách o více než 2%, což v případě hypotéčních úvěrů znamenalo ohromné zisky pro banku a ztráty pro jejich klienty.

Takováto ustanovení otevírají zadní vrátka pro jakoukoliv změnu úrokové sazby v budoucnu, tedy kdykoliv banky budou chtít, mohou si podle chuti měnit úrokové sazby.

Za druhé: Banky umisťují do smluv neprecizní ustanovení, která jim umožňují libovolné změny v obchodních podmínkách, které jsou považovány za součást smlouvy.

Příklad smluvního ustanovení:

Neoddělitelnou součástí smlouvy jsou podmínky pro poskytování půjček a hypoték pro fyzické osoby. Dlužník stvrzuje, že se obeznámil s tímto dokumentem a uznává jeho závazný charakter.

Nikde ve smlouvě ani v obchodních podmínkách nejsou přesně popsány okolnosti, za kterých je možné obchodní podmínky měnit. Také chybí ustanovení, která by hovořila o tom, že je možné je měnit, stejně jako chybí ustanovení která by změny nepřipouštěla. Interpretace bank je zde jednoznačná – změny jsou vykonávány tehdy, když vzniknou pro banku příznivé okolnosti. Příkladem může být změna obchodních podmínek ve smyslu pojištění nízkého vlastního vkladu. Banka změnila obchodní podmínky tak, aby nebyl při výpočtu splátky pojištění brán v úvahu vzrůst tržní hodnoty nemovitosti, kterou je za půjčku ručeno, ve výsledku čehož bylo mnoho dlužníků donuceno platit toto pojištění i přes to, že hodnota zástavy vzrostla více než dvojnásobně, a tím také zvětšení "vlastního vkladu" k půjčce.

Nedávno zavedené změny v obchodních podmínkách bank skupiny BRE umožňují libovolné určení kurzů valut, podle kterých jsou mj. také indexy hypotéčních úvěrů vedených v cizích měnách.

Je třeba poznamenat, že banky mohou v zásadě libovolně měnit podmínky, které jsou „neoddělitelnou součástí smlouvy”. Dovoluje jim to vykonávat jakékoliv změny v smlouvě o půjčce, a to bez potřeby podepisování dodatků ke smlouvám klientem.

Za třetí: Banky používají nepřesná ustanovení ve smlouvě a obchodních podmínkách ohledně stanovení kursu měny, umožnující bance libovolné nastavení kursu, podle kterého jsou vypočítávány splátky úvěrů.

Banky upravují kurzy valut na základě ustanovení obchodních podmínek podobnych tomuto:

Kurzy nákupu/prodeje valut, publikované v bankovních kursovních tabulkách, používané při výpočtech spuštění/splátky/změny měny půjček, jsou uvedeny na stránkách banky, nebo je možné se je dozvědět na informační lince. Výše kurzů nákupu/prodeje platných v daném dni se může měnit. Rozhodnutí o změně kursu a také frekvenci změn vykonává banka nezávisle, s přihlédnutím k činitelům vyjmenovaných v obchodních podmínkách. Kurzy nákupu/prodeje valut, stejně jako výše spread'u jsou určovány s přihlédnutím k níže jmenovaným faktorům kotací směnných kursů na mezibankovním trhu, poptávky a nabídky valut na tuzemském trhu, rozdílu v úrokových sazbách, jako i míry inflace na tuzemském trhu, likvidity valutového trhu, stavu platební a obchodní bilance.

Jak si můžete všimnout, ustanovení jsou zkonstruována tak, že znemožňují jakoukoliv matematickou kontrolu změn kurzů valut stanovených bankou. Nemáme rovněž žádný vliv na jejich výši ani moment změny. Banky mají tudíž při stanovování kurzů plnou kontrolu.

Všimněme si také, že tato ustanovení jsou obsaženy v obchodních podmínkách a ne ve smlouvě, a obchodní podmínky může banka také libovolně měnit.

Za čtvrté: Používání nepřesných ustanovení ve smlouvách, a změny zásad pobírání plateb pojistného, např. pojištění nízkého vkladu (PNV)

Banky mohou libovolně měnit podmínky pro poskytování úvěrů. Tímto způsobem banky skupiny BRE jako např. mBank a Multibank získávají výhody na PNV. V momentě podepisování smlouvy o půjčce bylo možné do "vlastního vkladu" vzít v úvahu hodnotu nemovitosti. Nové podmínky již takovou možnost nepovolují.

Nemovitosti od té doby zdražily o více než 100%. Když si někdo bral půjčku 100000,00 na nemovitost, která tehdy měla pro zjednodušení hodnotu také 100000,00, tehdy měl vlastní vklad 0,00 tedy 0% . V této chvíli má nemovitost cenu 200000,00 – čili kdyby dlužník nesplatil ani malou část půjčky, za ty tři roky by se zvýšila hodnota vlastního vkladu na 50% ... a...hrůza pro banku... dlužník by nemusel platit PNV.

Banka pobírá splátku pojistky PNV z bankovního účtu často dřív, než s tímto klienta seznámí. Informace je nám vyslána doporučeným dopisem. Zpráva v internetovém bankovnictví se objevuje obvykle krátce před vykonáním splátky. Dopis obvykle jde poštou několik dní, listonoši –známe to– často se jim nechce do schodů, a nechávají ve schránce avízo. Tímto způsobem je možné na bankovním účtu překročit povolený limit, což znamená další příjmy pro banky.

Odůvodnění PNV, stejně jako způsob pobírání prostředků z účtů a podmínky tohoto pojistného, to je téma pro dobrého právníka. Dlužník není stranou ve smlouvě o pojištění, ani beneficientem pojištění, ale přesto jej musí platit. Nedostane žádný dokument, který by potvrzoval, že takové pojištění bylo uzavřeno, nemá žádný vliv na jeho obsah, dokonce není s obsahem pojištění seznámen.

Za páté: Přístup k reklamacím.

Na naše reklamace banky odesílají odpovědi podle šablon, občas mimo téma. Zcela běžné je prodlužování času zpracování reklamace. Nabídky řešení reklamací jsou nekonzistentní a nelogické – jednou nabízejí lepší podmínky, a v následujícím dopise horší.

Čas reakce a zpracování reklamace není nikde stanoven, kromě všeobecné třicetidenní lhůty. Překročení tohoto termínu není předmětem žádných sankcí, čehož banky sobecky využívají.

Za šesté: Konzultanti na pobočkách a informační linky – moc toho nevědí, moc nezmůžou, a obvykle nepomohou.

Osobní návštěvy ve finančních centrech nebo na pobočkách a rozmluva s konzultanty týkající se jakýchkoliv konkrétních problémů se míjí účinkem - jsme odesíláni na centrálu nebo na infolinku. Na infolince se nedozvíme o mnoho více. Jediná šance je dopis do "centrály", ale zde nás čeká minimálně 30 dni čekání a občas až více než rok... a občas se stává, že naše reklamace mizí za neznámých okolností.

Konzultanti fungují spíše jako "zprostředkovatelé" anebo "zástěna" bránící vnitřní struktury bank před „nebezpečným“ klientem. Stačí požádat konzultanta o jména vedoucích pracovníků nebo o kontakt na mýtického „analitika“ – není šance se dozvědět ... tajné/důvěrné... Je také možné se setkat dokonce s případy poskytnutí falešných informací, nebo přímo s odmítnutím poskytnutí pro nás důležitých údajů.



Dlužníci! Češi a Slováci! – střežte se. Je jasné, že banky diktují své podmínky. Klienti ochotní vzít si hypotéku na svoje vysněné bydlení nemají příliš velký výběr. Trestuhodné praktiky jsou totiž využívány většinou bank na trhu. Možnosti vyjednávání pro „drobného“ klienta prakticky neexistují. Je třeba brát to, co nám momentálně nabízejí bankéři. Můžeme se ale bránit, žádat banky o vysvětlení, podávat stížnosti a reklamace, podávat žaloby k soudu. Můžeme se také sjednotit a bojovat s praktikami bank tím, že zdemaskujeme jejich činnost a budeme se ozývat - ukažme pravdivou tvář bank. Image je pro banku velmi cenná věc.

Procentozaurus i jego pan

znalezione w sieci...

APEL DO SUSEDOV

Milí Česi a Slováci.

Vzhľadom na neprijateľné praktiky, ktoré používajú banky v Poľsku, chceli by sme Vás varovať pred unáhlenými rozhodnutiami o svojich peniazoch ako aj pred spoluprácou s bankami, ktoré sa taktiež snažia získať miesto na českom a slovenskom trhu.
Na našom poľskom príklade a najmä na príklade dlžníkov takých bánk ako sú skupina BRE, mBank, Multibank a veľa iných, dovoľujeme si Vás upozorniť na niekoľko ustanovení v zmluvách a obchodných podmienkach, ktoré použili banky v Poľsku, aby mohli zneužiť predpisy vo svoj prospech. Využívajúc skutočnosť, že existujú medzery vo vymáhaní práva a zároveň pomalý priebeh vybavovania záležitostí v súdnych organoch, využili tieto ustanovenia na získanie väčších ziskov na úkor svojich zákazníkov.

Po prvé: Banky používajú nejasné ustanovenia o stanovení úrokovej sadzby, ktoré im umožňujú ľubovoľné stanovenie výšky úrokov.

Ako príklad môže slúžiť nasledujúce ustanovenie:

Zmena výšky úrokovej sadzby kreditu môže nastať v prípade zmeny referenčnej sadzby špecifickej pre danú menu, ako aj zmeny vo finančných parametroch peňažného a kapitálového trhu v štáte (alebo štátoch, ktoré sú členmi Európskej Únie), ktorého mena je základom valorizácie.

Samozrejme, že všetky „finančné parametre” nie sú presne definované, čo umožňuje bankám ľubovoľnú interpretáciu tohto ustanovenia. V súčasnej globálnej finančnej kríze banky využili vyššie uvedený zápis takým spôsobom, že neznížili úrokové sadzby v momente, keď hlavný referenčny ukazovateľ LIBOR klesol o viac ako 2%. Tento ukazovateľ sa v našej krajine používa na určenie úrokových sadzieb vo švajčiarskych frankoch. Obvykle banky používajú v zmluvách ustanovenia, ktoré jasne určujú úrokovú sadzbu na fixnú LIBOR + konštantná marža. Vyššie uvedené banky využili nejasnosť tohto ustanovenia v zmluvách a neznížili úroky s poklesom LIBOR, čo automaticky zvýšilo ich hornú hranicu pre zisk na pôžičkách vo výške viac ako 2%, a to v prípade hypotéky kreuje obrovské zisky pre banky a straty pre dlžníkov. Takéto ustanovenia otvárajú dvere pre akúkoľvek formáciu úrokovej sadzby v budúcnosti. Takže banky, ak chcú, môžu ľubovoľne meniť sadzby.

Po druhé: Banky používajú nepresné ustanovenia v zmluvách, ktoré umožňujú akékoľvek zavedenie zmien v obchodných podmienkach, ktoré sú považované za súčasť zmluvy.

Príklad zmluvného ustanovenia:
Neoddeliteľnou súčasťou zmluvy sú podmienky pre poskytovanie pôžičiek a hypoték pre fyzické osoby v rámci hypotéky. Dlžník deklaruje, že sa oboznámil s týmto dokumentom a uznáva jeho záväzný charakter.

Nikde v zmluve a ani v obchodných podmienkach nie sú presne stanovené podmienky, za ktorých je možné zmeniť toto ustanovenie. Neexistujú tiež žiadne ustanovenia, ktoré by tvrdili, že sa môžu zmeniť, ale neexistujú ani ustanovenia, ktoré neumožňujú takéto zmeny. Interpretácia je tu jasná, - zmeny sú zavedene vtedy, keď vzniknú priaznivé okolnosti pre banku. Príkladom môže byť zmena podmienok v rozsahu poistenia nízkeho vlastného vkladu. Banka mierne meniac obsah podmienok zaviedla ustanovenie, ktoré spôsobilo, že zvýšenie trhovej hodnoty majetku nebolo brané do úvahy pri výpočte poistného. V dôsledku toho veľa dlžníkov bolo nútených pokračovať v tomto poistení aj pri viac ako dvojnasobnom zvýšení hodnoty nehnuteľnosti, čo si vynútilo aj zvýšenie vlastného vkladu na úver.
Nedávno zavedené zmeny v obchodných podmienkach bánk skupiny BRE umožňujú akékoľvek určenie výmenných kurzov, podľa ktorých, okrem iného, sa stanovujú aj indexy hypoték v cudzích menách.
Je potrebné poznamenať, že banky v zásade majú možnosť meniť podmienky, ktoré sú „neoddeliteľnou súčasťou zmluvy”. To im dovoľuje vnášať do úverovej zmluvy ľubovoľné zmeny bez toho, aby ich vopred dohodli so svojimi dlžníkmi, a to aj bez pripravy a podpísania akejkoľvek prílohy k zmluve.

Po tretie: Banky používajú nejasné ustanovenia v zmluve a aj v obchodných podmienkach pri určení výmenného kurzu, ktoré im dovoľujú ľubovoľné určenie kurzu, podľa ktorého sú účtované splátky.




Banky určujú výmenné kurzy vychádzajúc z ustanovenia obchodných podmienok podobného tomuto:
Výmenný kurz (nákup/predaj) uverejnený v tabuľke výmenných kurzov banky, ktorý sa používa na otvorenie/vrátenie/konverzie valorizovaných kreditov a pôžičiek je uverejnený na internetovej stránke banky, hotline. Výška nákupu a predaja výmenných kurzov, platných v danom pracovnom dni, sa môže meniť. Rozhodnutie o zmene výšky výmenných kurzov, rovnako ako o frekvencii zmien vykonáva banka nezávisle, so zreteľom na faktory uvedené v obchodných podmienkach. Výmenné kurzy (nákup/predaj) rovnako ako výška menového spread’u sú určované s prihliadnutím na faktory súčasnej kotácie devízových kurzov na medzibankovom trhu, ponuky a dopytu po mene na domácom trhu, rozdielu v úrokových sadzbách a miery inflácie na domácom trhu, likvidity valutového trhu, stavu platobnej a obchodnej bilancie.

Ako si môžete všimnúť, ustanovenie je konštruované tak, že nie je možné akékoľvek matematické overenie zmeny výmenných kurzov stanovených bankou. Nemáme tiež žiadny vplyv na výšku a termín zmeny. Banky majú plnú flexibilitu pri stanovovaní sadzieb.
Všimnite si tiež, že tieto ustanovenia sú zvyčajne stanovené v obchodných podmienkach a nie v zmluve, - a tie, ako sme už skôr napísali, si môžu banky meniť podľa vlastného uváženia.


Po štvrté: Používanie nepresných ustanovení v zmluvách a zmena pravidiel, podľa ktorých si banka sťahuje poistne, napr. poistné nízkeho vlastného vkladu (NVV)

Banky môžu ľubovoľne meniť podmienky pre poskytovanie úverov. Takýmto spôsobom banky skupiny BRE, ako napr. mBank a Multibank, získavajú výhody na poistení NVV (nízkeho vlastného vkladu). Pri podpisovaní úverovej zmluvy „vlastného vkladu” bolo možné zohľadniť hodnotu nehnuteľnosti. Nové ustanovenia už takúto možnosť neposkytujú. Nehnuteľnosti od tej doby zdraželi o viac ako 100%. Ak bral niekto úver v sume 100.000,00 na nehnuteľnosť, ktorá mala hodnotu 100.000,00 pre zjednodušenie, potom mal vlastný vklad 0,00 alebo 0%. Teraz má nehnuteľnosť hodnotu 200.000,00 – takže ako by človek nerátal, aj keby dlžník nezaplatil ani korunu za tie 3 roky, tak by mal 50% vlastného vkladu . . . a . . . čo je hrôza pre banku . . . nemusel by platiť poistné NVV.
Banka si sťahuje výšku poistného NVV z bankového účtu tak, že často informuje o tejto skutočnosti až po stiahnutí finančných prostriedkov. Informáciu dostávame prostredníctvom doporučeného listu. Upozornenie v systéme on–line sa spravidla objaví krátko pred stiahnutím peňažných prostriedkov. Listová zásielka zvyčajne prichádza až o niekoľko dni, poštárom sa samozrejme nechce chodiť po schodoch, nechajú teda v schránke avízo. Týmto spôsobom sa môže tvoriť debet na bankových účtoch zákazníkov, čiže ďalšie zisky pre banky.
Odôvodnenie poistného NVV, ako aj spôsob sťahovania splátok a podmienky tohto poistenia sú predmetom skúmania pre dobrého právnika. Dlžník nie je účastníkom zmluvy o poistení ani beneficientom poistenia ale je účtovaný na svoje náklady. Nedostane ani žiaden dokument potvrdzujúci, že také poistenie s nim bolo uzavreté. Nemá tiež žiadny vplyv na obsah poistnej dohody a ani s ňou nie je oboznámený.


Po piate: Spôsob vybavovania sťažností

Na naše sťažnosti banky posielajú štandardné odpovede, ktoré sa niekedy ani netýkajú danej témy. Štandardné je tiež predlžovanie času spracovania sťažnosti. Návrhy banky sú nekonzistentné a nelogické. Raz ponúknu lepšie podmienky a v nasledujúcom liste – horšie. Čas na reakciu a spracovanie sťažnosti nie je nikde stanovený mimo obvyklej 30-dennej lehoty. Prekročenie tohto limitu nie je predmetom akýchkoľvek sankcií, čo banky dychtivo využívajú.


Po šieste: Poradcovia v pobočkách a hotline – nevedia veľa a zvyčajne nepomôžu.

Návštevy finančných centier aj pobočiek a rozhovory s konzultantmi týkajúci sa akýchkoľvek konkrétnych otázok sú zbytočné – sme odkázaní na centrálu alebo hotline. Na hotline sa nedozvieme oveľa viac.
Jedinou šancou je napísať do centrály, ale tu čakáme minimálne 30 dni a niekedy aj viac ako rok . . . a ešte niekedy naša sťažnosť jednoducho zmizne za neznámych okolností. Poradcovia skôr pôsobia ako „sprostredkovatelia” či „firewall” pred „nebezpečným” klientom. Stačí sa opýtať konzultanta na mená vedúcich pracovníkov alebo mýtického „analytika” a nemáte žiadnu šancu sa to dozvedieť . . . tajné/dôverné. . . Môžeme sa stretnúť s prípadmi poskytnutia falošných informácií alebo priam s odmietnutím poskytnutia pre nás dôležitých údajov.


Dlžníci, Česi a Slováci – dávajte pozor. Je nám všetkým známe, že banky takto naozaj diktujú podmienky. Zákazníci, ktorí si chcú vziať hypotéku na svoj vysnený byt čí dom, nemajú príliš veľa možností. Trestuhodné praktiky používa v skutočnosti väčšina súčasných bánk na trhu.
Vyjednavacie možnosti pre zákazníkov prakticky neexistujú. Musíme brať to, čo nám v súčasnej dobe dávajú bankári. Avšak môžeme sa brániť, žiadať vysvetlenia, podávať sťažnosti, podávať žaloby na súd. Môžeme sa tiež spojiť a bojovať proti praktikám tým, že odhalíme ich činnosti a zvýrazníme veci – odhalíme ich pravú tvar. Imídž pre banku je veľmi cenná vec.

Organizujemy się - Pozwy przeciw BRE

Jak zwykle negocjacje z BRE poszły normalnie czyli bank zrobił nabitych w balona, kupił sobie spokojny czas na akcję reklamową i rzucił nam ochłap w postaci obniżki 0,15%. Bank zrobił niezły interes bo obniżka i tak nam się należała jak psu buda.

Cóż - było minęło - daliśmy bankowcom szansę wyjść z konfliktu drogą pokojową, polubownie, z twarzą i jeszcze można było to przekuć w ogromny sukces PR-owy. Bank nie skorzystał z danej mu szansy.

Następna odsłona naszych potyczek z bankiem będzie się prawdopodobnie rozgrywała już przed sądem. Forum nabiciwmbank.pl zapoczątkowało organizowanie się lokalnych grup "geograficznych" takich jak Warszawa, Wrocław, Poznań, Szczecin itp. Ludzie z tych regionów jednoczą siły by się dogadać i wspólnie zaangażować kancelarie adwokackie. Celem jest wytoczenie pozwów przeciwko BRE i dochodzenie swoich praw w sądzie.

Proces organizacji trwa, grupy działają.

Działamy bez pośpiechu... większość z nas ma jeszcze dłuuugie lata na załatwienie tej sprawy. Odsetki ustawowe będą rosły... Może to lepsze niż lokata!